Você também já parou para pensar “como funcionam os cartões de crédito, afinal?”. Não é curioso como aquele pedacinho de plástico ou o app no seu celular te deixe comprar sem tirar dinheiro do bolso na hora? Os cartões de crédito são uma revolução que começou lá em 1950, quando Frank McNamara criou o primeiro cartão (o Diners Club) nos EUA, depois de esquecer a carteira num jantar.
No Brasil, esse meio de pagamento é extremamente popular: só em 2024, mais de 120 milhões de cartões estavam ativos, segundo a ABECS, e a expectativa para 2025 é que cheguem a 130 milhões, com gastos anuais superando os R$2 trilhões.
Como funcionam os cartões de crédito na prática
Em outras palavras, o cartão de crédito é como um “dinheiro emprestado” que o banco te dá pra devolver na data combinada. Você recebe um limite pré-aprovado e pode usar para comprar ou pagar contas, devolvendo depois. Não é seu dinheiro saindo direto da conta, mas um crédito que você paga na fatura mensal – com muito juros se atrasar ou pagar só o mínimo, diga-se de passagem. Simples, né? Mas tem um monte de detalhes por trás disso!
As Partes Envolvidas em uma Transação com Cartão de Crédito
Pra entender como rola uma compra, conheça os players:
- Titular do Cartão: Você, que usa o cartão e é responsável pelo pagamento da sua fatura e de faturas de cartões adicionais, se tiver.
- Emissor do Cartão (Banco ou outra instituição financeira): É o Itaú, Bradesco, Nubank, etc que te dá o crédito e define regras como limite e taxas.
- Adquirente (Processador de Pagamentos): Empresas como Cielo, Stone ou Getnet que conectam o lojista ao banco para processar a transação.
- Bandeira do Cartão: Visa, Mastercard, American Express ou Elo. Em resumo, a marca que faz o cartão ser aceito em vários lugares.
- Lojista/Estabelecimento Comercial: A loja onde você gasta, do mercadinho da esquina ao site online.
Como funcionam os cartões de crédito na hora de passar uma compra
- Pagamento: Você passa o cartão na maquininha ou digita os dados online.
- Autorização: A maquininha envia os dados pro adquirente, que consulta a bandeira e o emissor.
- Verificação: O banco checa seu limite, validade e segurança da compra.
- Aprovação/Reprovação: Se tudo certo, o lojista recebe o valor (o dinheiro não sai da sua conta agora).
- Fatura: Todas as compras vão para uma fatura mensal que chega pra você pagar.
- Pagamento da Fatura: Tem uma data limite para pagar tudo ou o valor mínimo (o temido rotativo). Esse valor mínimo inclui uma parte do valor total, encargos e pode ter algumas taxas, mas não pode ser menor que 15% de acordo com as regras do Banco Central.
Principais Tipos de Cartão de Crédito
Tem cartão pra todo gosto, bolso e perfil financeiro:
- Cartão de Crédito Tradicional: O mais comum, com limite baseado no seu score e capacidade de pagamento. Cada banco pode ofertar benefícios extras que o tornam mais atrativo e possui diferentes categorias (clássico, Gold, Platinum, Black etc)
- Cartão de Crédito Pré-Pago: Carrega com seu dinheiro antes, tipo um vale (sem limite extra).
- Cartão de Crédito Consignado: Para aposentados ou servidores, com desconto direto no salário (juros menores).
- Cartão de Crédito com Garantia: Usa um depósito como limite, ótimo pra quem está começando ou não consegue aprovação para o tradicional.
- Cartão de Crédito para PJ: Para empresas, com controle de gastos e recompensas corporativas.
- Cartão de Crédito de Loja: Só a loja que emite, geralmente oferece descontos exclusivos e outras regalias.
- Cartão de Crédito Universitário: Para estudantes, com limites baixos e benefícios acadêmicos.
O que você precisa entender sobre as “linhas pequenas” de um contrato de cartão de crédito
O Que é Mora no Cartão de Crédito?
Atrasou a fatura? Isso é mora! Você paga multa (até 2%) e juros (média de 12% ao mês em 2025), além de levar um baque no score de crédito. Ou seja, melhor pagar logo para não complicar!
O Que Significa CVV no Cartão de Crédito?
É aquele código de 3 ou 4 dígitos no verso (ou frente no American Express) para proteger compras online. Mostra que você tem o cartão em mãos, dificultando fraudes.
O Que Significa Saldo Positivo no Cartão de Crédito?
Pagou mais que a fatura? Parabéns, isso vira saldo positivo! Ele abate na próxima compra ou pode ser estornado, dependendo do banco.
O Que é Rotativo do Cartão de Crédito?
Pagou só o mínimo? O resto entra no rotativo, com juros realmente abusivos (até 300% ao ano!). A lei limita isso a 30 dias, depois vira parcelamento – mas cuidado, porque mesmo assim não é um financiamento barato.
Dicas para ajudar a escolher um bom cartão de crédito
- Defina suas necessidades: Gasta muito em viagens? Busque milhas. Faz compras no mercado? O cashback pode ser melhor.
- Compare taxas: Juros e anuidade pesam então escolha quem cobra menos ou pelo menos um que tenha benefícios que superam o custo.
- Score de crédito: Um bom histórico abre portas para limites maiores. Além disso, quanto maior sua capacidade de pagar, mais alta a categoria do cartão. Apesar disso, não adianta ter pagar a anuidade de um cartão de crédito Black, por exemplo, e não aproveitar os benefícios extras. Portanto, avalie o que faz sentido para seu uso, não apenas aceite a primeira opção que te ofertarem.
- Olho no contrato: Você sabia que o banco pode cancelar o cartão dependendo das condições em que você assinou os termos de uso? Além disso, o limite pode ser alterado, entre outras regras que só estarão nos “asteriscos” do contrato.
Como solicitar um cartão de crédito
Quem manda nessa hora é o banco/fintech porque eles é que vão definir os requisitos para aprovação e fazer sua análise de crédito. Portanto, as regras são variáveis entre as empresas e principalmente de acordo com o cartão que você quer pedir. De modo geral, sempre apresente:
- 1 Documento oficial com foto: RG, CNH ou Passaporte
- CPF
- Renda mínima: nem todo banco vai pedir comprovantes ou extrato, mas é bom receber salário em conta para movimentá-la e demonstrar seus ganhos.
- Informações complementares: endereço, formas de contato atualizados etc
Como funcionam os cartões de crédito para negativados
Não é impossível, mas geralmente há restrições! Cartões pré-pagos ou com garantia são as opções mais viáveis. No entanto, alguns bancos analisam caso a caso e podem aprovar mesmo com um score ruim. Apesar disso, smepre vale tentar limpar o nome primeiro.
Conclusão: Qual Cartão de Crédito é Melhor?
Não tem um cartão de crédito que seja top pra todo mundo. Se quer recompensas, vá de cartão com pontos ou cashback. Por outro lado, quem controla mal os gastos, vai se dar melhor com um cartão pré-pago ou um clássico com limite mais baixo.
Aposentados curtem o consignado, e quem tá começando pode testar com garantia. Sempre que pensar em solicitar um cartão, pesquise taxas, anuidades e benefícios – o cartão certo é aquele que te ajuda, não te afunda!
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